杨琇惠
JESS YONG
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我们现在所讲的理财主要是指个人理财,个人理财不外乎开源节流、平避风险。广义上的理财不仅仅是投资和赚钱,实际上理财的核心是投资收益的最大化、风险的最小化,既个人资产分配的合理化。
理财是贯通每个人一生的基本行为。
当你在三岁时从父母或亲戚手中接过你的第一份收入压岁钱时,你亲自理财的活动就此展开。你决定买什么和买入多少的消费行为,实际上与一个成人的日常支出活动从本质上是一样的。更进一步,在你未出生时,实际上你的理财活动就已开始!当然,这是委托你父母进行的。从你父母结婚孕育你时就在为你的出生做准备,此时的消费就是对你的投资!
那么,理财活动的终止是在什么时间?没有终止。很明显,理财活动肯定是伴随一生的,因为只要活着,就要生活,只要生活,就要理财。人生百年之后,理财活动也可能随着后代延续。一个人积累的财富,必将作为遗产传递到家族或回馈到社会。如果财富足够大,则所有者的意旨或理念都会影响到久远。国外许多富豪组建的基金,如著名的诺贝尔奖金,就是诺贝尔个人理财行为的延续。
人生的目的,不仅仅是追求财富,更重要的是追求幸福。因为成功可能仅仅是幸福的一个方面,而且每个人对幸福的理解不一样,加之幸福又是人的一种感觉。不管是家庭的美满,还是事业的辉煌,都是幸福的表现。
理财解决不了人生的所有问题,但它可以解决人生的一部分问题,而且是很重要的一部分,这已经足够了。
那理财规划解决的问题又是什么呢?
一、保值问题:
主要是通过设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划,将客户未来的职业选择,子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及事业继承以及生活重个人所须面对各种税收等各方面的事宜进行妥善安排,使客户在不断提高生活品质的同时,即使到年老体弱以及收入锐减的时候,也能保持自己所设的生活水平,最终到达终生的财务安全、自主和自由。
二、增值问题:
在以上的生活目标得到满足以后,将资产投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等各种投资工具得到最优回报,从而加速个人/家庭资产成长,以便提高家庭的生活水平和质量。 (金融界)
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为一生做好理财计划
一个人理财的成功与否,关系到“成家立业”这一人生大事和一生的幸福。我们不妨从以下五方面做个计划:
职业计划职业是收入的主要来源,在制订个人理财计划时,首先应该计划自己的职业,刚毕业的大学生更是如此。选择职业首先要正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观,最后确定工作目标和实现这个目标的计划。
消费和储蓄计划
决定一年的收入多少用于当前消费,多少用于储蓄。与此次计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支和预算表,从而做到心中有数。
债务计划
债务包括按揭购房,购车。这一计划是家庭理财一个很重要的方面,因为很少有人在他的一生中能避免债务。需要指出的是在负债上千万不可陷入盲目的误区。如果没有按揭购车、购房的能力,千万别加入“有车(有房)一族”。
保险计划
人生的不确定性将导致持续的保险需求。随着你事业的成功,你拥有越来越多的固定资产,这时你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离去后仍能生活幸福,你需要人寿保险。更重要的是,为了应付疾病和其他意外伤害,你还需要医疗保险。
投资计划
当我们的储蓄增加的时候,最迫切的就是要寻找一种投资组合,能够把收益性、安全性和流动性三者兼顾。投资工具种类繁多,从最简单的银行储蓄到投资股市和投资房地产,成功的投资者要根据自身的特点妥善加以选择。
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首先,我们来计算一题简单的数学,这一题数学代表着我们的生活,更是有尊嚴的生活,也意味着我们的公司.我的服务我们的商品会让您的生活和人生更加美好. 您,平均一天吃三餐,每餐平均花费10元.每个月就吃了900元.那20年的退休生活中(只是吃而已)就吃掉了216,000马币,而这个数目只是1个人而已.您的配偶和双亲,都还没算进去呢! 幸福靠創造, 創造靠行动,行动就联络我.
杨秀惠 JESS YONG 012-8450859 |
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老年的尊嚴:人到中年,在接近退休的年龄,工作和收入都会相应的减低或停止.但日常支出都不断增加.在有限的储蓄中有一天会中断或提早用完.若長期依靠子女,常常看到的是埋怨和許多悲劇的发生.如开口不认亲,离家,甚至送年老的双亲进老人院.
为了確保老年的尊嚴,唯有预先準備多一份养老金,也就是政府所鼓催的“私人公積金”. | |
现代人患上严重疾病的案例随处可见,接踵而来的庞大医药费却又是如此惊人.因此,若能及早做好财务规划,对自己自然是一颗定心丸,对家人更是一种关爱与责任感.
醫藥費龐大 財務規劃好無煩惱
在美国,每年大约有130万宗新癌症病例,每29秒即有人患上冠状动脉血栓症,每45分钟则有人患上中风.另外,根据我国卫生部的统计,每6个大马人中有1人死于心脏病,而2008年全马医院统计报告指出,在大马的死亡鼙因中,心脏病名列榜首.
尽管有关数据令人不安,然而现今的医药科技发达,只要及早诊断和进行早期治疗,患者的存活率仍很高.
严重疾病往往视为无法治愈的病症,如今医学发达,大部份疾病的治愈机率高,问题是,大部份的病患却无法承担庞大的医疗费.
在准备接受治疗时,病人首先要筹足庞大的医药费.接著在治疗期间,病人要继续接受复健治疗,特别治疗方案及饮食调节甚至安宁疗护等,这也意味著病人必须支付庞大的财力支援.
财力不足者将面对巨大的财务压力,有者被逼变卖产业,或令家属负债连连,甚至延医而误了黄金治疗期.如果能够尽早做好财务规划,许多患者在面临健康的紧急状况时,不至于会措手不及,反而能安心的把更多时间和精力专注于治疗和养病.
国人储蓄仅11周薪金
根据数据显示,大马人现有的储蓄或公积金不敷应付现今的庞大医药费.根据2008年大马公积金局的研究指出,年届54岁的会员平均只存有13万2千539令吉.一项银行调查也显示,大马人的平均储蓄只有11个星期的薪金,一旦失业,只有五分之一人的储蓄能应付4个星期的生活开销.
这只是指生活费,如果是针对严重疾病的医药费,其费用又是多少呢!
一般癌症的医药费高达30万令吉,而肾衰竭医疗则需要15万令吉,主要器官的移植手术费至少10万令吉.所谓未雨绸缪,我们有必要及早进行周全的财务规划,以备不时之需.
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理财迷思 新鲜人的基本保险规划
致家中有青少年的父母,你的孩子投入社会工作之后,就是所谓的成人了,再也不能处处要您和兄姐长辈随时的呵护庇护,因此在外头闯拼时,可要顾全防不胜防的疾病,或突如其来的意外,免得当意外或疾病来袭时,可能不只失去辛苦储蓄的血汗钱,在医药费逐年提高的甘一世纪,甚至还要向身边的亲人朋友借钱还高昂的医药费,因此,基本的保险保障对社会新鲜人而言,就显得额外重要了.(上篇)
保險的四大層面:
一,意外保障 指当我们因为意外,而暂时失去工作能力的保障. 对打工一族而言,这项保障就不及自雇人士重要,因为打工一族在暂时失去工作能力时,尚有雇主的福利照顾,但自雇人士的社会新鲜人,例如私人补习老师,设计师,电脑维修技术员等等,就需要这方面的保障了. 此类保险保费较低,加上社会新鲜人所需的收入保障不高,因此,一年的保费只需约100令吉.
二,收入保障 当一个人不幸身亡,或终生残废失去工作能力时,此保障就成为提供生活费的来源. 由于保障需要牵连复杂的计算法,无法在此详尽.但以一个社会新鲜人的财务结构而言,所需的保额大约相等于年收入的10倍.
三,疾病保障 疾病保险包括了保险公司36种常见的疾病保障.当投保人被证实患上其中一项疾病时,就会给予赔偿. 赔偿额不依据治疗该病的实际医疗费,而是依照所投保的数目赔偿.目前,严重疾病的开销都要好几万,因此,一份保障少予3万令吉的疾病保险,就难以发挥其功能了.
四,醫療保障 含医疗保障的医药保险,为投保人提供住院,医药,手术费,医生诊疗等费用.在医药费用昂贵的现今社会里.它是每一个人都不可或缺的最基本保障. 医药保险有等级之分,因此,在投保时,可依当时的经济能力而定.今天,大多数提供保险的公司,都为他们的顾客提供医药卡.保客问诊时只需出示医药卡,保险公司就会安排支付医疗费用.
给保险新鲜人的基本销售概念
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Hard to save 1 million, |
But easy to create 1 million. |
PLAN A |
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BANK |
MANULIFE |
F.D 定期存款 |
RETIRE PLAN 存款 |
RM 6,000 |
RM 6000 |
30年 |
存12年,期限30年 |
Interest 利息% only |
Interest 利息% + Protection 保障 |
30年后 RM 290,112 |
RM 240,822 |
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